О национализации Приватбанка Украины, ее причинах и возможных последствиях

Украинская внутренняя экономика начиная с 2014 года находится даже не в плачевном — в ужасающем состоянии. Кризис затронул все сферы бизнеса, практически полностью уничтожив мелкие предприятия и серьезно пошатнув крупные. Однако, как показывают события, это еще не конец — во второй половине декабря правительство решило национализировать крупнейший банк страны, принадлежащий одному из самых богатых граждан Украины.

Что это означает, законно ли это, что будет с банком и вкладчиками дальше — IQReview разобрался с этими вопросами.

Что такое национализация?

Согласно определению Википедии, национализация — это передача имущества, принадлежащего частному лицу, в пользу государства. Изначальный владелец (то есть частное лицо) в данном случае может получать либо полную или частичную стоимость имущества (такой вариант называется реквизицией), или не получать ничего (конфискация).

Приватбанк был куплен у владельца за 1 гривну. То есть теперь, по решению правительства, компания полностью (на 100%) принадлежит государству. Конкретно — управление переходит к Министерству финансов Украины, которое будет контролировать дальнейшую работу предприятия.

О Приватбанке, его размерах и роли в экономике Украины

Начиная со второй половины «нулевых» и до сих пор является самым крупным и самым популярным банком страны.

Был основан в 1992 году Игорем Коломойским и Геннадием Боголюбовым (состояние на 2015 год — $1.3 млрд, 3 место в Украине).

Немного статистики, цифр и интересных фактов:

• в 1996 году — стал первым украинским банком, подключенным к системе VISA;

• в 2012 году — около половины всех платежных операций через карты проводились через карты Приватбанка;

• на 2013 год — было выпущено более 30 млн пластиковых карт (51% от всех пластиковых карт, выпущенных украинскими банками);

• стал первым банком, который запустил услугу онлайн-банкинга (сервис Приват24, по функционалу и уровню обслуживания похож на Сбербанк Онлайн), причем этот сервис продолжает оставаться лучшим в стране — аналогов с таким же широким набором функций и возможностей нет до сих пор;

• на 2013 год — занимал около четверти объема банковского рынка Украины;

• количество вкладчиков — почти 20 миллионов (население страны — около 42 миллионов).

После 2014 года состояние банка стало ухудшаться:

• за 2014 год из банка физические лица забрали около 16% депозитных средств в украинской валюте, и 38% — в иностранной;

• в середине 2015 года Fitch понизило рейтинг банка до С, а во второй половине года — до RD (ограниченный дефолт).

С начала кризиса в стране Приватбанк оставался одним из немногих стабильных предприятий в Украине. Население продолжало ему доверять (хотя регулярный отток средств все-таки был), считая, что он слишком крупный, чтобы “упасть”.

Услугами банка (как онлайн, так и прочими) пользуется практически все финансово активное население страны. Через него выплачиваются зарплаты, совершаются покупки, денежные переводы, оплаты коммунальных услуг, расчеты между юридическими лицами. Отделения Приватбанка есть практически на каждой улице даже в небольших городах, а банкоматы расположены практически через каждые 2-3 дома.

Вкратце о владельце

Бывший (теперь уже) владелец Приватбанка украинский олигарх Игорь Коломойский с 1995 года — гражданин Израиля и Кипра. Иметь двойное (а в данном случае — тройное) гражданство украинцам запрещено по закону, однако распространяется он, видимо, не на всех.

Имеет активы в различных сферах бизнеса — от авиакомпаний до медиаресурсов. Один из самых богатых граждан Украины (состояние на 2014 год — $1.8 млрд).

В период со 2 марта 2014 по 24 марта 2015 года занимал пост председателя обладминистрации Днепропетровской области.

Во время государственного переворота на Украине начал проявлять политическую активность, поддерживал смену власти и новую «верхушку», при этом не забывая о своих интересах (считался и до сих пор считается третьей силой). Спонсирует проукраинские военные подразделения, в том числе содержит 2 «собственных»: «Штурм» и «Днепр».

В конце 2014 — начале 2015 года стали появляться сообщения о развитии конфликта между Коломойским и новым президентом Украины Петром Порошенко. В результате чего олигарх был снят с должности главы областной администрации, и объявил об уходе с политической арены.

В 2000 году приобрел частный дом в Женеве (Швейцария). В последние годы большую часть времени проводит там.

От слухов и до факта: как развивались события по национализации, и каковы ее причины?

Разговоры о национализации Приватбанка начались давно — еще когда Что такое экономический кризис, каковы причины его появления и как его избежать?экономический кризис в стране только начался. Дальше периодически всплывающих слухов дело не продвигалось до недавних пор — в конце октября 2016 года новости о такой возможности стали часто появляться в прессе.

Окончательное решение о национализации было принято Кабинетом министров 18 декабря. Вердикт таков: Приватбанк — передать в собственность государства (купив у Коломойского за 1 гривну), а после стабилизации ситуации — продать.

О реальной причине такого разворота событий обычному человеку можно только гадать. Однако существует несколько версий, которые мы разберем ниже:

1. Версия официальная, которую активно продвигают СМИ и озвучивает правительство — критическое состояние дел банка.

2. Версия политическая — Приватбанк является самым крупным финансовым предприятием в стране, а владел им человек не из «близкого окружения» президента.

3. Теория заговора — установление тотального контроля над всеми расчетами населения со стороны государства.

Версия официальная

Национальная экономика Украины сейчас, по сути, существует лишь благодаря траншам от МВФ. Нет транша — в стране паника (о преддефолтном состоянии Украины можно почитать подробнее). Есть транш — отлично, еще на пару-тройку месяцев очередное ухудшение откладывается. Естественно, МВФ, как кредитор, волен устанавливать своему заемщику (то есть Украине) любые условия для предоставления займа.

Летом 2016 года транш был задержан. Одна из названных причин — стабилизация банковской системы в стране (а по сути — плохое положение дел у Приватбанка, который по факту являлся основным предприятием в этой сфере, и которое нужно было улучшить). Государством был выдвинут ультиматум — в течение 3 лет банк должен был докапитализироваться (проще говоря — пополнить собственный бюджет, чтобы иметь возможность рассчитываться со всеми своими клиентами). Когда поставленные перед владельцами Приватбанка условия были выполнены (капитал пополнился на указанную НБУ сумму), транш от МВФ поступил.

Однако ввиду того, что после лета ситуация не улучшалась, а, наоборот, становилась все хуже, было принято решение изменить условия докапитализации — провести ее нужно было немедленно, а сумма возросла в 10 раз (речь идет о 160 миллиардах гривен — именно такой суммы сейчас не хватает банку, чтобы обеспечить возможные выплаты всем клиентам). Управление банка оказалось не в состоянии выполнить такие требования — из-за чего компанию и решили национализировать.

Теперь, в соответствии с условиями МВФ, на докапитализацию Приватбанка государство потратит 100 миллиардов гривен (по курсу на конец декабря 2016 — $380 млн). Это должно стабилизировать финансовое состояние банка и предотвратить дальнейшее его ухудшение.

Версия политическая

Отношения между Игорем Коломойским и Петром Порошенко никогда не были особо теплыми. До открытых конфликтов не доходило, сохранялся некий баланс. Однако в сложившейся ситуации такой баланс был не особо выгоден и безопасен для власти.

Суть в следующем: Приватбанк — единственная финансовая организация, услугами которой население Украины пользуется массово, «прогоняя» миллионы гривен в сутки, совершая десятки тысяч операций. Пока банк работает — все хорошо. Если же у банка начнутся какие-то проблемы — экономическая ситуация в стране мгновенно ухудшится. Причем достаточно даже на 1 день задержать выдачу наличных в банкоматах, и это уже может стать причиной нового витка кризиса — люди побегут снимать и без того уменьшающиеся запасы, курс к доллару подскочит, вместе с ним — и цены, и новые банкротства компаний, и очередной скачок роста безработицы. Как следствие — люди, у которых и без того не много поводов для радости от действий правительства, озлобятся еще больше.

А возможно и такое, что Приватбанк и вовсе объявил бы о своем банкротстве. «Сгоревшие» деньги вкладчиков, «застой» в бизнесе, лишение множества удобных функций — все это вполне могло вылиться в новый «Майдан», особенно если подобный способ использовался бы намеренно. Тот же Коломойский, который имеет в своем распоряжении один из крупнейших украинских телеканалов (1+1), вполне мог спровоцировать такое развитие событий.

Таким образом, Приватбанк являлся своего рода гарантом стабильности в стране. И доверять его постороннему лицу, которое не проявляет особой любви и лояльности к президенту и правящей «верхушке» — не очень безопасно для властей.

В политический фактор можно добавить еще один момент — желание правящих кругов просто отобрать у Игоря Коломойского его бизнес. В собственности олигарха осталось еще 2 крупных предприятия:

• Укрнафта — ведущая нефтегазовая компания страны;

• телеканал 1+1.

Если в дальнейшем будет возникать давление со стороны государства на эти структуры — скорее всего, подтвердится предположение о том, что их действительно хотят просто отобрать у владельца.

Национализация Приватбанка и теория заговора

Высказывается еще одна версия, по которой Приватбанк был, по сути, отобран у владельца — и она точно придется по душе всем сторонникам теории заговоров.

Начиная со второй половины «нулевых» Приватбанк начал активную экспансию в финансовом секторе экономики. Предприятие активно навязывало и продвигало свои услуги:

• был запущен удобный онлайн-сервис, через который можно было оплачивать что угодно — от услуг связи до покупок в Интернет-магазинах;

• были подключены системы мгновенных переводов как внутри банка, так и за рубеж;

• дебетовые карты — раздавались бесплатно, комиссия по расчетам через них — минимальная;

• быстро ширилась сеть отделений и банкоматов;

• были установлены самые высокие в стране процентные ставки на депозиты (среди стабильных и известных банков);

• была запущена бонусная программа — при оплате картой в определенных магазинах на счет пользователя возвращалась небольшая часть потраченных средств.

Все это в результате привело к тому, что сегодня Приватбанком пользуется практически все финансово активное население страны — как физические, так и юридические лица.

А теперь другая сторона медали — какой информацией о своих клиентах владеет банк:

• паспортные данные, которые клиент сообщает банку при открытии карты или счета;

• номер мобильного телефона (к нему подключается карта и аккаунт в Приват24), по которому при необходимости можно узнать местоположение клиента;

• уникальный EMEI-код мобильного телефона клиента (на смартфоны устанавливается приложение Приват24, которое и «узнает» этот код);

• все IP-адреса и MAC-адреса компьютеров, с которых клиент заходил в Приват24;

• что, когда и у кого было куплено (то есть банк может знать, что дома у клиента висит новая «плазма» на полстены, которую он пару месяцев назад заказывал по Интернету, и которую, в случае чего, можно будет забрать в счет задолженности);

• все финансовые контакты клиентов: кому, когда и сколько средств было переведено;

• все номера телефонов, которые могут быть связаны с пользователем (поскольку клиенты пополняли счета через Приват24);

• реальное количество получаемых и затрачиваемых средств, включая и те, о которых не знает налоговая (актуально для тех, кто работает неофициально и ведет расчеты через карту).

Как следствие — банк располагает актуальной базой с реальными финансовыми данными огромной части населения. Эти сведения (которые теперь принадлежат государству) могут использоваться в самых разных целях — как для давления на граждан, так и для обнаружения скрытых доходов и накоплений, с которых можно взыскать налоги, а в случае отказа — попросту забрать.

Насколько это серьезно, и чем грозит?

По заверениям правительства, пользователи Приватбанка (как держатели карт, так и владельцы депозитов) никак не должны ощутить сложившуюся ситуацию. И правда: все отделения работают, сервис Приват24 — работает, банкоматы — работают и выдают наличность.

На экономической ситуации это может сказаться негативно — все-таки новость о том, что у владельца крупнейшего банка просто забрали его предприятие, вряд ли будет с радостью воспринята населением. Как следствие — это спровоцировало очередную волну оттока капитала — те, у кого хранились крупные суммы, 19-20 числа активно их снимали.

Незначительно (примерно на 50-70 копеек) снизился курс гривны по отношению к доллару на черном рынке. Однако это может быть следствием новогодних праздников, к которым валюта традиционно дорожает.

Теперь приведем дополнительный список возможных последствий для населения в целом:

1. Сокращения. Во владении государства находится еще 1 банк — Ощадбанк. Он имеет около 5000 отделений по стране. У Приватбанка — еще 4000 отделений. Нередко отделения этих банков располагаются рядом друг с другом. Если оба предприятия станут государственными — стране не будет смысла держать рядом отделения двух своих банков, и часть из них могут закрыть. А значит — лишить работы сотни граждан.

2. Неудобство использования. В плане удобства Приватбанк — вне конкуренции среди прочих украинских банков. Однако часть условий использования нарушают правила Нацбанка (к примеру — отсутствие лимита на расчеты за границей, или возможность без подтверждающих документов проводить операции по переводам за рубеж). После национализации часть процедур может усложниться.

3. Снижение удобства онлайн-сервиса Приват24. Среди функций Приват24 далеко не все являются массовыми (к примеру — пополнения мобильных счетов непопулярных операторов). Поэтому часть онлайн-услуг могут убрать — чтобы снизить стоимость обслуживания системы.

4. Снижение количества банкоматов. То же самое и с банкоматами — если каким-то устройством пользуются редко, его могут убрать.

5. Отсутствие госгарантий. Сейчас на все вклады государственного Ощадбанка распространяется своего рода страховка — если банк «сгорает», вкладчики получают полностью вложенные средства из госбюджета. Однако одно из требований МВФ — отмена таких гарантий. То есть теперь на депозиты Приватбанка могут полностью убрать такую страховку.