Для миллионов людей, живущих в России (а также и в большинстве других стран по всему миру), одним из немногих способов заполучить собственное жилье является ипотечное кредитование. Условия получения ипотечного кредита на недвижимость в предлагаемых программах весьма жесткие, поэтому надо иметь в виду, что решение вступить в ипотеку – достаточно важное, ответственное и даже рискованное. Если вы имеете стабильную работу с хорошим доходом, и уверены, что так будет завтра, через месяц, через год и через десять лет – тогда брать ипотеку можно (и вам ее одобрят). А вот если ситуация хуже (доход не слишком высокий, или вы не уверены в том, что и через десять лет он будет не выше, чем сейчас) – ипотека может стать настоящим рабством. Впрочем, сколько людей – столько и мнений: есть как печальные истории, так и истории со счастливым концом. Журнал IQR предлагает вашему вниманию 5 отзывов об ипотеке.
Молодая семья
Андрей и Анна, 28 и 25 лет, Краснодар:
«Как и любая другая молодая семья, мы сильнее всего хотели иметь свое жилье. На протяжении трех лет откладывали деньги на квартиру – планировали собрать сразу всю сумму, однако затем поняли: такими темпами ждать придется куда дольше, чем планировалось изначально. К тому времени (а был это конец 2013 года) у нас было отложено около 600 тысяч рублей.
Посовещавшись, решили брать ипотеку. У Андрея с работой все отлично: с 24 лет он Что делает зубной техник, и сколько за это платятработает стоматологом в неплохой клинике. Доход изначально был около 40 тысяч, сейчас – около 60-70. Я работаю администратором в салоне красоты за 25 тысяч в месяц. Однако из-за начавшегося кризиса эту работу сложно назвать стабильной – доход заведения существенно снизился, и нескольких мастеров уже уволили. Не исключено, что салон и вовсе закроется. Получается, что на данный момент наш общий доход составляет 85-95 тысяч.
Кредит брали по социальной программе Сбербанка «Молодая семья», и сейчас радуемся, что не согласились на более выгодное (в то время) предложение ипотеки в долларах. Выбранная двухкомнатная квартира, хоть и небольшая, но в неплохом районе, стоила тогда 2150000 рублей. Из скопленных средств оплатили почти 25% стоимости – 500000 рублей (оставшиеся 100 тысяч оставили на всякий случай). Сумма займа составила 1700000, которые нам выдали под 10% на 12 лет. Таким образом, в месяц, с учетом процентов, нам нужно было выплачивать чуть больше 20 тысяч.
Учитывая, что изначально откладывали даже большую сумму, думали, что никаких проблем не возникнет. В принципе, до сих пор все идет относительно хорошо. Разве что первое время, после переезда в купленное жилье, много расходов было на ремонт квартиры (она была в плохом состоянии, уложились в 300 000, которыми нас спонсировали родители) и на новую мебель и бытовую технику, которую продолжаем потихоньку докупать до сих пор.
После начала кризиса, когда цены на все стали расти, пришлось уменьшать свои расходы. До этого мы особо себя не ограничивали в питании – на еду уходило около 25-30 тысяч ежемесячно. Теперь же приходится расписывать бюджет – экономим на еде, на питание стали выделять максимум до 22 тысяч (доход остался таким же – около 85 тысяч на двоих).
После выплаты ипотечного платежа и покупки продуктов остается достаточно большая сумма – около 40-45 тысяч в месяц. Из них около 4-5 тысяч уходит на коммуналку, еще около 5 – на косметику и бытовую химию, еще 3 – на абонементы в спортзал. То, что остается – около 32-35 – стараемся полностью тратить на покупку нужных вещей. По примерным подсчетам, нужно еще где-то 150-200 тысяч, и мы сможем тратить эти деньги на досрочную оплату ипотеки. Если все будет продолжаться такими же темпами, очень надеемся, что кредит погасим раньше на несколько лет».
Предприниматель
Дмитрий, 34 года, Рязань:
«Лет 7 назад, во второй половине 2008 года, с другом начали свое дело – открыли небольшой цех по изготовлению шкафов-купе. Работали изначально сами, на протяжении года нарабатывали имя и клиентов. Затем дело как-то резко пошло в гору, и мы наняли еще двух ребят. Вначале – в помощь, затем стали перекладывать на них основную работу, а сами только контролировали. К середине 2011 года наняли еще двоих, а процесс стали контролировать по очереди. Денег стало хватать, как и свободного времени – на двоих получалось чистого дохода около 120-150 тысяч в месяц.
Деньги для нашего города достаточно неплохие, так что через год – где-то к середине 2012 – задумался о своем жилье. До этого снимал «однушку» недалеко от мастерской. Конечно, за год на покупку квартиры не собрал – отложил около 200 тысяч рублей.
И тут как раз подвернулся знакомый с интересным предложением: он переезжал в другую страну и хотел срочно продать свою двухкомнатную, и как раз в этом же районе, где я жил. Просил 1 600 000 – достаточно дешево, и я согласился.
Кредит брал почти на полтора миллиона, под 13,5% на 10 лет. Тогда это казалось очень и очень выгодным решением – при доходе минимум в 60 тысяч мне нужно было выплачивать примерно по 20 тысяч с копейками в месяц. Мебель в квартиру сам себе сделал. Года полтора все было отлично – квартиру мы быстро переоформили, я исправно выплачивал ипотеку, практически ежемесячно добавляя к минимальной сумме взноса еще по 5-8 тысяч, желая как можно быстрее избавиться от кредита. Однако с началом кризиса все поменялось.
Вначале – с ростом цен – у нас начался отток клиентов. После резкого повышения курса доллара в конце 2014 наши доходы упали очень серьезно – теперь на двоих чистыми выходило до 100 тысяч. На партнере еще «висело» несколько кредитов, и вдобавок семья большая – так что он стал испытывать существенные трудности. После пары таких месяцев мы уволили двоих (из четырех) сотрудников и стали сами работать.
Серьезно положение это не исправило – компания наша занималась в основном производством шкафов среднего и высокого ценового сегмента, а денег у людей становилось все меньше. К весне 2015 мы вообще остались работать вдвоем, причем пришлось снизить цену до минимума, чтобы была хотя бы небольшая прибыль. Так положение более-менее выровнялось – мы снова вышли на доход в 60-65 тысяч на человека. Однако теперь приходится работать по 10 часов в день, нередко захватывая и выходные.
Для меня такое положение было вполне нормальным. А вот друг стал сдавать: начались разлады в семье из-за нехватки денег и времени на общение. Периодически я стараюсь помогать ему финансово, при разделе прибыли выделяя себе чуть меньше, но отлично понимаю, что деньги эти мне вряд ли вернутся. Сам же я с ипотекой справляюсь вполне нормально – я успел погасить часть долга, пока дела шли в гору, и ежемесячный платеж немного снизился (пусть не слишком, но в свете текущих событий – ощутимо). Переплачивать по ежемесячным ипотечным выплатам пока что получается, но если и дальше дела будут идти таким же образом – долго мы не протянем, и наверняка придется сбавлять обороты».
Военная ипотека
Евгений, 31 год, Воронеж:
«В 18 лет, попав на срочную службу, понял, что я хочу делать карьеру военного, как мой отец и дед. В те годы это было не слишком престижным и перспективным решением, да и по деньгам выходило немного, но семьи у меня не было, а армейская «атмосфера» полюбилась моментально. За более чем десятилетнюю службу дорос до капитана. Со всеми премиями и надбавками на начало 2014 года на руки я получал около 45 тысяч рублей денежного довольствия. Из-за того, что на протяжении этого времени тратился по минимуму – скопил 700 тысяч рублей. Ни на что конкретное не откладывал – просто не на что было тратить.
Однако к тридцати стал задумываться о будущем – все-таки лет уже немало, семью не завел, а если бы и завел – то размещаться негде. Вот и решил брать квартиру, тем более что сейчас для военных есть достаточно выгодные программы ипотеки. Несколько моих сослуживцев уже несколько лет выплачивают, пока вроде никаких проблем нет. Двухкомнатную квартиру в доме, сданном в 2011 году, помогли выбрать дальние родственники, у которых есть друг – риелторНа что живут риелторы?. Она стоила 2,3 миллиона рублей – как раз плюс-минус такую сумму по военной ипотеке можно было получить в прошлом году.
По военной ипотеке все обстоит куда проще, чем в обычных ипотечных программах для населения. Имеется фиксированный годовой взнос (на 2014 – 233 тысячи, на 2015 – 246), который делится на 12 месяцев. У нас полное довольствие, так что зарплату при желании можно откладывать чуть ли не в полном размере. Вот, собственно, и вся история – государство обеспечило жильем, мне осталось только дослужить до льготной пенсии, чтобы закрыть ипотеку».
Учительница
Анна, 41 год, Тула:
«Как и по всей России, квартиры у нас стоят дорого. За нормальную однушку сейчас придется отдать около 2 миллионов – в зависимости от района. В середине нулевых стала задумываться о своем жилье. Работала тогда (и сейчас работаю) учителем физики в школе и подрабатываю репетиторством. В те годы ипотечных программ было немного, а все эти льготные условия только планировались (в лучшем случае). Выбрала вариант от Сбербанка, думала взять 1,8 миллиона на 15 лет, под 11 с чем-то процентов годовых.
В то время жила у родителей, так что за аренду жилья, к счастью, платить не требовалось, а то бы точно не потянула. Сейчас вспомню… В те годы (около 8 лет назад) чистыми, вместе с репетиторством, у меня получалось в лучшем случае 25-30 тысяч рублей. Они мне насчитали, что нужно было выплачивать по 20 тысяч ежемесячно, то есть более чем половину моего и без того небольшого дохода. Поэтому пришлось занимать первоначальный взнос у родителей (к счастью, возможность помочь мне у них была). Так платеж снизился до посильного — 12 тысяч в месяц.
Как жила первые два года после оформления и вспоминать не хочу. Оставалось чуть больше 13 тысяч в среднем, и это – на все: питание, коммуналка, проезд. Гардероб, опять же, приходится поддерживать в нормальном состоянии – все-таки работая учителем, нужно выглядеть соответственно. Так что в меню моем тогда были рис, гречка, овсянка, яблоки и чай, а домашние задания я проверяла в школе после уроков, чтобы дома не расходовать электроэнергию, представляете?
Спустя пару лет стало проще – и зарплаты стали быстрее расти, и репетиторство стало более востребованным. В результате, доход мой вырос примерно до 35 тысяч, и можно было вздохнуть свободнее. Да и жить я уже привыкла в режиме сверхэкономии – так что «лишние» деньги в бюджете просто не знала, куда и девать. Улучшила рацион – на этом, в принципе, и все: остающиеся деньги (в месяц получалось не более 6-7 тысяч в лучшем случае) откладывала. Иногда переплачивала месячный взнос, иногда – отдавала родителям в счет долга.
В таком же режиме живу и по сей день. Семьи не нажила – отдаю себя любимой работе. Доход в последние несколько лет стал ощутимо расти – и зарплаты учителям поднимают стабильно, и выслуга лет у меня уже давно перевалила 10 лет. Ну и вдобавок подрабатывать продолжаю, если вначале репетиторство было редкой удачей (тем более по такому предмету, как физика), то сейчас – наоборот: чуть ли не каждый третий ребенок занимается дополнительно. Даже не слишком перетруждаясь (все-таки годы уже не те, и отдыха хочется побольше), в месяц зарабатываю приблизительно 50 тысяч. Родителям долг практически отдала, по ипотеке осталось выплатить еще чуть больше 200 000 (когда останется ровно 200 тысяч, хочу сделать «финальный рывок», занять у знакомых и как можно быстрее закрыть кредит)».
Ипотека на Украине
Андрей, 35 лет, Харьков:
«Скажу сразу, из-за ипотеки чуть не остался и без жилья, и без отложенных средств – чудом удалось «разрулить» ситуацию. В 2006 году решил брать жилье – тогда встречался с девушкой, все было серьезно, ну и хотелось уже свою, а не съемную квартиру. Работал механиком на ХТЗ и получал в районе 5500 грн. По тем временам – деньги более чем серьезные, в долларах выходило почти 700. Жилье же стоило примерно 22-25 тысяч у. е. (у нас практически всегда сделки проводились в валюте, в отличие от РФ) за более-менее нормальную двушку.
Откладывать годами и сразу взять квартиру даже и не думал: во-первых, ждать не хотелось, а, во-вторых, я себя знаю, в любом случае отложенные суммы я бы тратил на «срочные» нужды. Так что решил сразу брать ипотеку. Девушка в этом не участвовала – мы не были расписаны, так что рассчитывал только на себя. Выбрал программу от Укрсоцбанка, который предлагал годовую ставку 15%. Брал 20$ тысяч (еще 3 занял у друзей, знакомых и родственников) на 10 лет. В месяц приходилось платить примерно по 300$, что было вполне подъемной суммой.
Так и жил до начала 2014 года – размеренно и стабильно, потихоньку отдавая долги знакомым и друзьям (успел все раздать до 2012). К этому времени мой доход вырос до 6500 грн. Хватало даже на нормальный отдых – я мог закрыть ипотеку досрочно, но, к сожалению, не захотел, предпочитая меньше ограничивать себя в расходах. В один момент выпали шальные деньги, и я внес больше — ежемесячный платеж мне снизили до 200 долларов. Ну а весной 2014 курс доллара начал стремительно расти. Если в конце 2013 года он составлял чуть больше 8 грн за 1$, то к началу лета был уже больше 12 (т.е. вырос в полтора раза). При этом зарплаты пропорционально уменьшились: если раньше эти 6500 гривен равнялись 800$, то по курсу 12 – это было уже 540. Ставка же такой и осталась – те же 300$ приходилось отдавать каждый месяц.
Ну а потом начался настоящий кошмар: курс гривны за считанные месяцы упал до 22-23, причем это – только в банках, где валюту купить стало очень и очень сложно. У менял же он сейчас составляет еще больше – около 25-26. Теперь пересчитаем, что получилось: зарплата 295$ или 6500 грн по курсу 22 гривны за доллар, по курсу менял (26 гривен – за доллар) – 250$. Выплата – 200$. На жизнь почти ничего не остается. Цены взлетели раза в 3, причем на все – от продуктов питания до коммуналки. Пришлось занимать – друзья смогли дать 500 долларов, которые потихоньку трачу на еду. Выплачивать ипотеку – еще почти полтора года. В принципе, затянув пояс, можно было бы протянуть, но у нас идут разговоры о сокращениях и урезании зарплаты. Если что-то такое произойдет – выйдет, что я могу потерять квартиру, за которую почти 10 лет исправно выплачивал взносы. На каждое совещание хожу в предынфарктном состоянии – а вдруг скажут что-то новое о сокращениях?».
Загрузка...