Куда можно начинать вкладывать деньги людям, имеющим средний доход?

Многомиллионное состояние начинается с правильных вложений. Многие считают, что для инвестирования нужно обладать огромными средствами. Однако это не так: вкладывать деньги можно (и нужно) даже небольшими суммами — тогда ваш капитал будет расти быстрее, а вы сами — научитесь ускорять процесс его роста.

Для тех, кто желает выбрать наиболее удачный вариант вложения, IQReview собрал список актуальных способов инвестирования – для россиянина со средним достатком (условно — 25-30 тысяч для регионов и 50-60 — для Москвы).

Банковские депозиты: стоит ли?

Самый первый вариант, который приходит на ум многим людям, когда у них появляются свободные деньги — это открыть счет в банке. Действительно, это — наиболее простое решение: и думать особо не нужно, и переживать тоже (даже если предприятие обанкротится — существует программа страхования вкладов, по которой клиенту положена компенсация).

Однако высокодоходным такой способ вложения никак не назовешь: для рубля российские банки предлагают условия в среднем около 7-7.5% годовых (если брать во внимание компании из ТОП-10 — как наиболее надежные). По данным Росстата, на конец 2016 года инфляция (то есть обесценивание денег) составила почти 6%. То есть банковский депозит по факту позволяет заработать совсем немного, и является, скорее, простым способом сохранения денег от обесценивания. Лучше, чем держать накопления «в матрасе», но хуже других способов вложения.

Более-менее интересным открытие депозита становится с сумм, содержащих по 5 нулей и больше. Приведем несколько простых расчетов, беря для примера годовую ставку в 7%:

1. Если вы откроете депозит на 50.000 рублей, за год он принесет 3500 (или почти 300 рублей в месяц).

2. Если вы откроете депозит на 200.000 рублей, за год он принесет 14.000 (или примерно 1160 в месяц). Уже ощутимее, но все равно не много.

3. Если вы откроете депозит на 600.000 рублей, за год он принесет 42.000 (или примерно 3500 в месяц).

Класть на депозит суммы свыше 1.4 млн рублей не рекомендуется – по программе страхования вкладов это является максимальным размером страхового возмещения. То есть если у вас на счету будет лежать 2 млн, и банк обанкротится — по страховке вам вернут только 1.4 млн (данные на конец 2016 года, эти показатели периодически пересматриваются, и могут меняться). Если вы располагаете большей суммой, ее стоит разбить на несколько депозитов в разных банках (естественно, выбирать их стоит из самых первых в рейтинге).

Открытие депозитов в иностранной валюте мы не рассматриваем — проценты по валютным счетам в несколько раз меньше, чем по рублевым (могут составлять 1-1.5%).

Подведем итог: открывать банковский депозит будет выгодно тем, кто не заинтересован в максимально быстрой прибыли, и готов накапливать деньги постепенно. Это могут быть как разовые вложения (если была накоплена какая-то сумма, и теперь ее хочется куда-то инвестировать), так и регулярные (если откладывать какую-то часть с каждой зарплаты к примеру). Для второго варианта следует выбирать определенный вид счета — пополняемый (поскольку такое условие имеется не для всех банковских депозитов).

Способ подойдет людям, которые способны откладывать ежемесячно как минимум несколько тысяч рублей, или которые имеют накопления в размере нескольких десятков тысяч. Иначе открытие депозита будет практически невыгодным.

Рекомендуем к прочтению: Где и как заработать миллиард: интересные идеи, эффективные способы и рекомендации

Вложение в недвижимость

Второй по популярности вариант — вложение финансов в покупку жилья. Тут уже нюансов гораздо больше, поскольку и способов получения дохода с недвижимости больше, и возможных ошибок тоже немало.

Порог вхождения в данном случае выше — в городах-миллионниках даже «однушка» будет стоить не менее 1.2-1.5 миллиона.

Способов заработать на недвижимости существует несколько:

1. Покупка на этапе котлована и продажа после сдачи дома в эксплуатацию. Вариант распространенный, один из наиболее простых и выгодных. Покупаем квартиру в доме, который только-только заложен, за 1 миллион, через 2-3 года продаем за 2. Главный нюанс — выбрать компанию, которая точно завершит строительство и не обманет своих вкладчиков.

2. Покупка и дальнейшая сдача в аренду. Вариант тоже распространенный, но на самом деле по прибыльности сравним с открытием депозита. Прикинем цифры для Краснодара: «однушка» стоит приблизительно 2 миллиона, ее аренда будет приносить около 14000 ежемесячно. Свою цену в этом случае квартира «отобьет» за 142 месяца, или почти 12 лет, и только потом начнет приносить «чистый» доход. И это — не считая покупки мебели, техники, ремонта, а также простоев на время поиска квартирантов. Если же открыть депозит на те же 2 млн — в месяц будет получаться почти 12 тысяч, то есть ненамного меньше, но зато стабильно.

3. Покупка и дальнейшая сдача в аренду курортной недвижимости. Жилье на морях и в курортных зонах имеет сезонный спрос. Да, летом квартиру где-нибудь в Геленджике можно сдавать и по 2000 рублей в сутки, однако не факт, что вам удастся найти жильцов на период с октября по апрель. При этом квартиры в курортной зоне стоят раза в 2-3 дороже, Так что получается, что такое вложение, как правило, не оправдывает себя.

4. Покупка, ремонт и перепродажа. Вариант менее распространенный, и подходит не всем. Тут важно точно знать цены на ремонт и состояние рынка (если спрос на жилье небольшой — не факт, что квартиру потом купят, если в продаже будут более дешевые предложения).

5. Строительство домов и дальнейшая продажа. Способ похож на предыдущий, однако еще менее стабильный. Если квартиры покупают охотно, то дома чаще предпочитают строить с нуля.

Первые 3 пункта актуальны не только для жилой недвижимости — точно так же можно делать и с нежилыми объектами. Однако тут требуется знание рынка: насколько востребован сейчас выбранный тип недвижимости, насколько востребован объект именно в выбранном районе. Да и расценки на нежилую недвижимость обычно выше, чем на жилую.

Подведем итог: инвестиции в недвижимость возможны, если у вас на руках есть как минимум 1.5-2 млн рублей (даже если вы житель Москвы — можете присмотреть жилье в регионе). Также для таких вложений желательно разбираться в текущей ситуации на рынке. Причем чем лучше вы будете осведомлены, тем больше прибыли можно получить, и тем ниже будет риск.

Обмен валюты и прибыль на разнице курса

Купля-продажа валюты для получения прибыли с разницы курса сейчас актуальна для всех. В период кризиса курс «рубль-доллар» (брать будем самую популярную пару) меняется очень сильно: вспомните — в начале 2016 года он “пробивал” отметку выше 70 рублей, а в конце твердо опускается к 60.

Приведем простой пример, чтобы показать доходность. Если в начале 2016 года у вас были «лишние» $10 тысяч, и вы купили на них рубли — у вас вышло 700 тысяч (округлим для простоты). Если бы вы меняли их сейчас (по 60) — у вас вышло бы 600 тысяч. А тот, кто получил 700 тысяч — сейчас может купить на них уже $11.6 тысяч.

Для обмена сейчас не обязательно ходить в банк: обмен валюты можно осуществлять по Интернету.

Такой способ требует:

1. Регулярного изучения курсов валют и новостей. На курс влияют как политические факторы (военные конфликты, санкции), так и экономическая ситуация в стране и мире.

2. Свободного капитала в сумме, эквивалентной примерно 200-300 тысячам рублей (с такими средствами уже можно получать ощутимую прибыль от разницы курсов).

Из минусов такого способа — непредсказуемость и нестабильность. Депозит открыть можно в любой момент и даже с 10 тысячами рублей, купить квартиру — тоже когда угодно, если есть деньги. А вот курс валют может сегодня меняться резко, а затем — на месяц стабилизироваться. И, вдобавок, не факт, что вы сможете угадать, когда и что именно стоит менять.

Подведем итог: такой способ подойдет тем, у кого есть несколько сотен тысяч свободных средств, и кто внимательно следит за новостями, умеет анализировать и считать. Постоянным и стабильным источником дохода это не назовешь, но заработать денег в период кризиса можно. 

Инвестиции в себя

Даже если вы располагаете суммой в 10-20 тысяч, и в ближайшее время не сможете увеличить накопления, инвестировать тоже можно – в собственное развитие.

Сегодня в любом городе — даже в небольшом, на 100 тысяч населения — существует огромное количество всевозможных курсов, обучающих семинаров и тренингов. На них:

1. Если у вас нет работы (или есть, но хотелось бы ее сменить) – можете получить новую специальность.

2. Если у вас есть работа, и вы хотите получить повышение или увеличение оклада – можете пройти курсы по своей специальности, повышающие квалификацию.

Даже если вы проживаете вдали от города, и никаких курсов поблизости нет — получать знания можно дистанционно, по Интернету.

В этот же раздел можно добавить и вклад в собственную внешность. Всем людям приятнее общаться с привлекательными людьми: с красивой улыбкой, подтянутой фигурой, чистой кожей, ухоженными руками, стильно одетыми и приятно пахнущими. Это касается не только личной жизни и круга друзей-знакомых – в рабочем коллективе отношения тоже зависят от внешности. Вряд ли вашему начальнику будет приятно общаться с вами, если вы неопрятно одеты, или если у вас плохо пахнет изо рта. А тем, кто работает с людьми (работникам сферы обслуживания), это вообще критично – выглядеть обязательно нужно красиво.

Для этого небольшие суммы можно вкладывать в собственную внешность — покупку одежды, оплату абонементов в спортзал, походы к косметологам, Что делает зубной техник, и сколько за это платятстоматологам. Есть проблемы с выбором одежды — можно воспользоваться помощью имиджмейкера (или стилиста) — что тоже не бесплатно.

Подведем итог: инвестиции в себя не являются прибыльным вкладом в прямом смысле. То есть, купив себе новый красивый костюм, или отбелив зубы, или пройдя курсы по риторике, вы не получите через 12 месяцев какую-то гарантированную фиксированную сумму (как при вкладе в банк). Но зато увеличится шанс получить повышение или обслужить больше клиентов, и за счет этого увеличить доход. Инвестиции в себя будут полезны практически всем, без ограничений. Для граждан стран СНГ такой способ вложения только начинает набирать популярность. Он подходит для людей, имеющих даже небольшие суммы – 5-10 тысяч. Для более серьезного улучшения своих познаний или внешности придется потратиться побольше – длительные курсы или какие-то косметологические операции могут стоить уже несколько десятков тысяч рублей.

Вложения в бизнес

Речь идет не об открытии собственного дела — на такое способны далеко не все. Есть вариант гораздо проще – можно вложиться в чье-то предприятие, и потом получать доход.

Такой вид инвестирования нельзя назвать стабильным:

• размер дохода напрямую зависит от успешности ведения бизнеса;

• сроки получения прибыли могут затягиваться.

Обычно при вложении денег в какой-то бизнес между инвестором и владельцем заключаются контракты. В них прописывается и размер возвращаемых средств, и сроки возврата. При нормальном развитии бизнеса вкладчик получает свою прибыль, а вот если все идет не по плану — уже начинаются проблемы. С одной стороны — компания должна выплатить инвестору суммы по контракту в указанные сроки. С другой стороны, если изымать средства из оборота в сложный период, это лишь усугубит ситуацию. Поэтому получится так, что или деньги к инвестору вернутся, но компания «прогорит» (и не принесет дальнейшей прибыли), либо вкладчику придется ждать дольше указанного срока (и не факт еще, что в будущем ситуация выправится).

Подведем итог: такой вариант подойдет тем, кто не боится рисковать средствами (то есть имеет «свободную» сумму, которую может безболезненно отдать на какой-то срок или даже потерять).

Порог вхождения в такие инвестиции невысокий – некоторые компании нуждаются в небольших суммах (несколько десятков тысяч), или согласны занимать средства у нескольких вкладчиков.

ПАММ-счета (Форекс)

Трейдинг (торговля на бирже) у многих людей ассоциируется с Уолл-стрит, вечно занятыми «пиджаками» и огромными суммами. Большинство считают, что заработок на бирже — это нечто из области фантастики, где нужно уметь быстро считать и анализировать.

Если вы планируете сами стать трейдером — действительно, необходимо иметь аналитический склад ума и специфические познания. А вот если вы только хотите получать с биржи прибыль, можно обойтись и без этого.

Речь идет об открытии ПАММ-счета. По сути, вы доверяете свои деньги трейдеру (или группе трейдеров), которые будут на них торговать. Полученная прибыль будет делиться — часть пойдет вам, часть — управляющим, которые и занимаются торговлей.

Такой вариант относится к выгодным — при удаче, должной аккуратности и опытности трейдера вкладчик может получить и 20-30% годовых, а иногда — и больше. Более осторожные управляющие компании обычно рискуют по минимуму и обеспечивают 10-20% годовых. Но у них и риски “прогореть” (а значит — потерять ваши средства) — практически нулевые, если трейдеры опытные.

Существенной проблемой является именно эта ситуация – потеря всех вложенных денег. Во-первых, любой трейдер, даже супер-опытный и аккуратный, способен совершить ошибку. Во-вторых, управляющая компания может попросту закрыться (а случаев таких известно немало).

Подведем итог: инвестиции в Форекс могут быть интересны тем, кого интересует максимально возможная прибыль при минимальной занятости. У управляющих компаний обычно существует минимальный порог вклада, однако обычно он начинается от 10 тысяч рублей, то есть инвестировать можно даже с небольшой суммой. Из минусов способа — это относительно высокий риск и сложность в поиске хорошего управляющего.

Чтобы минимизировать риски — нужно вкладывать на небольшие сроки, всегда с возможностью досрочного снятия, и разбивать имеющуюся сумму на несколько компаний (если “прогорит” одна — останется вторая).

Основные правила, которые нужно знать любому инвестору

Если вы не имеете экономического образования, «предпринимательской жилки» и аналитического склада ума — ниже мы подготовили список-выжимку правил для тех, кто хочет знать, как распоряжаться деньгами:

1. Точно определитесь, зачем именно вы вкладываете деньги. Нужна ли максимальная прибыль, или хочется сохранить средства от инфляции, или хочется обеспечить себя стабильным пассивным доходом? В идеале — определить и какую-то сумму пассивного дохода, которую вам хотелось бы иметь через какой-то срок: чтобы конкретизировать цель.

2. Подсчитайте, какую сумму вы готовы инвестировать (сроком как минимум на полгода), чтобы на протяжении этого времени точно в ней не нуждаться. Не стоит вкладывать все имеющиеся средства, а через пару месяцев снимать их из-за какого-то форс-мажора.

3. Подсчитайте, какие суммы вы готовы «безболезненно» для семейного бюджета откладывать — чтобы наращивать вклады. Так вы сможете точнее рассчитать вероятную прибыль.

4. Диверсифицируйте доход, насколько это возможно. Если у вас имеется миллион рублей (к примеру) — необязательно класть его на один депозит. Лучше — разбить сумму на 2 счета. Или открыть 2 счета, а небольшую часть выделить для покупки валюты.

5. Внимательно изучайте рынок и все, что касается выбранного типа инвестирования. Обидно будет, если вы отнесете свои средства в Сбербанк, а потом узнаете, что у «Альфа-банка» есть более выгодные условия с более высокими процентами годовых. Или вы купите квартиру на стадии котлована, а потом увидите в Интернете множество негативных отзывов о компании-застройщике. Или инвестируете деньги в какую-то компанию, а потом узнаете, что она уже полгода не может расплатиться со своими кредиторами. Продолжать следить за рынком нужно и после вклада – так вы сможете вовремя заметить изменения, и как-то отреагировать на них.

6. Ведите точный контроль финансов и планирование средств. Записывайте, когда и сколько денег вы получаете, когда и куда инвестируете, под какой процент, когда и сколько должны получить в итоге. Делать это можно любым способом — хоть в тетрадке, хоть в приложении на смартфоне, хоть в текстовом файле на компьютере.