Закон о банкротстве физических лиц, или Как не платить по кредиту

Не так давно банкротами могли себя объявлять только юридические лица. Но с 1 октября 2015 года стала возможной и процедура банкротства физического лица – закон уже вступил в силу. Как именно он будет действовать, что предполагает, кто подпадает под его силу и как изменится положение должников – можно ли теперь не платить по кредиту? Сегодня IQ Review ответит на этот актуальный и волнующий многих вопрос.

Закон о банкротстве физлиц с 2015 года

Закон о банкротстве физических лиц N476-ФЗ от 19 декабря 2014 года вступил в силу с 1 октября 2015 года (первоначально планировалось вступление в силу с 1 июля). Фактически, это свод поправок к закону  “О несостоятельности (банкротстве)”, N 127-ФЗ от 26.10.2002. Вначале разберемся, что такое «банкротство», как правильно понимать само значение слова.

Банкротство – это юридическое признание неспособности лица (физического или юридического) вернуть задолженность.

Раньше для взыскания задолженности кредиторы могли решить вопрос с неплатежеспособным заемщиком либо подачей иска, либо с помощью коллекторских агентств.

Закон о банкротстве физических лиц может оказаться актуальным как для тех, кто должен крупную сумму средств и не может ее выплатить, так и для тех, кому должны. Подать заявление соответствующего образца может, к примеру, банк или любая другая финансовая организация, управляющая компания за долги по коммунальным платежам (теперь, кстати, очень интересно, насколько активно их сотрудники станут использовать закон против неплательщиков по счетам за капремонт и другие коммунальные услуги), налоговая.

Совет. Следует упомянуть о действующей «горячей линии» для заемщиков: по телефону 8-800-707-05-21 (звонок из России бесплатный) можно уточнить любые вопросы, связанные с оформлением банкротства физлиц. Но сначала рекомендуем прочитать статью до конца — многое прояснится.

По сути же, сам закон о банкротстве не избавляет человека от взятого долга – он предусматривает способы, последовательность и график его погашения. Закон создан не для ухода от выплат по кредиту. Нельзя просто так набрать кредитов, а затем объявить, что вы – банкрот: расставаться с деньгами в этом случае все равно придется. Подробнее о механизме защиты кредиторов от недобросовестных должников поговорим ниже.

Как подать заявление о личном банкротстве

Теперь разберемся конкретнее с условиями подачи заявления и требованиями к подателю:

• сумма долга (или долгов, если их несколько) должна превышать 500 000 рублей;
•  сроки по выплате долга (или долгов) просрочены более чем на 3 месяца;
• вы можете доказать, что банкротство – реальное, а не умышленное либо фиктивное (ниже детальнее рассмотрим этот нюанс);
• в текущей ситуации заемщик никак не успевает расплатиться с долгами до установленной даты.

Банкротом могут признать не всякого: вы должны доказать, что положение действительно крайне тяжелое и никак не позволяет выплачивать долги. К примеру, подтвердить это можно, если вы регулярно вносили платежи по погашению кредита, однако в определенный момент такая возможность исчезла. Причиной тому может быть стихийное бедствие, несчастный случай, тяжелая болезнь или травма, потеря рабочего места.

Хорошо, если в этом случае вы идете на контакт с кредитором, пытаетесь договориться о реструктуризации или хотя бы частично продолжаете выплачивать долги – в данном случае суд увидит, что вы действительно заинтересованы в исполнении обязанностей, однако не имеете возможности это делать, и будет на вашей стороне.

Что будет, если взять кредит и умышленно не платить

Что касается «подлинности» текущего бедственного состояния должника. Оценивать ее будут следующим способом – сравнивать имеющийся доход с расходами, необходимыми для жизни должника и его иждивенцев (расходы определяются исходя из прожиточного минимума). Если разница между доходом и расходом все равно не позволяет покрывать долговые выплаты – можно подавать заявление о признании себя банкротом.

Кстати, для тех, кто планирует как-то использовать закон для афер и различных незаконных схем: фиктивное или умышленное банкротство может обернуться реальным сроком (до 6 лет лишения свободы) или же серьезными штрафами.

Вдобавок учтите: банкротство физических лиц оформляется не бесплатно. Придется уплатить 6000 рублей государственной пошлины и еще 10 000 – за услуги финансового управляющего. Оба взноса – обязательны.

Финансовый управляющий будет выполнять подготовку документов, их предоставление и организовывать сам процесс сбора долга. Вдобавок ему полагается 2% от суммы, полученной от должника (как по реструктуризации, так и от продажи имущества). И это – минимальные статьи расходов: скорее всего, появятся и новые.

Процедура банкротства физического лица

В арбитражный суд подается заявление о признании физического лица банкротом. С момента его принятия начинает готовиться план о реструктуризации долгов. В этом процессе принимают участие сам должник, назначаемый финансовый управляющий и кредитор (либо кредиторы). На этот период замораживается начисление всех штрафов, пеней и процентов, которые действовали.

Реструктуризация возможна, если заемщик имеет доход, позволяющий ему постепенно гасить задолженность. Причем сроки погашения ограничены тремя годами. План должен быть еще и утвержден большинством кредиторов.

Если план принимается, на имеющийся долг будет начисляться процент, равный ставке рефинансирования. На данный момент ее размер составляет 8.25% (оставался неизменным с 14.09.2012, проверить можно на сайте ЦБ РФ). Практически всегда это является более выгодным условием, чем ставка, которую приходилось выплачивать до банкротства (к примеру, в российских банках в 2015 году выгодными считаются кредиты под 15-18% годовых, в реальных же случаях, когда физическому требуется банкротство из-за непомерного накопившегося долга, ставки могут быть и по 50% годовых, в некоторых случаях – 100% и выше). В определенных случаях – если кредиторы идут навстречу – процент можно уменьшить или же и вовсе убрать.

Если же предложенные условия кредиторов не устраивают, или по какой-либо причине заемщик не может придерживаться плана и выплачивать долг по новым условиям в срок – происходит банкротство. В данном случае имущество заемщика изымается и продается – для погашения долга.

Что из имущества должника не подлежит изъятию и реализации при банкротстве

Полный список имущества, не подлежащего продаже, предусматривается статьей 446 ГПК Российской Федерации. Вот основное, что продавать нельзя:

• единственную жилплощадь (то есть, выгнать на улицу, оставив без места жительства, вас не могут) и земельный участок под вашим единственным домом;
• предметы обихода (вещи, необходимые для жизни – одежда, обувь, домашняя обстановка, продукты питания);
• инструменты и оборудование, применяемые для профессиональной деятельности заемщика;
• домашний скот, не используемый в коммерческих целях.

Обратите внимание, судебные приставы на данный момент имеют право изымать домашних животных, по закону они считаются ценным имуществом! Это довольно абсурдно — реализовать за деньги чью-то взрослую собаку практически невозможно, но зато создает психологическое давление на хозяев питомца, фактически беря его в заложники, и они оперативно погашают долг, чем и пользуются приставы. Депутат Олег Михеев в январе внес законопроект о запрете такого беспредела, но закон пока не принят.

На что пойдут вырученные от реализации имущества средства?

Деньги, которые удалось получить при продаже имущества должника, распределяются в определенном порядке:

• не более 80% суммы – в счет задолженности перед кредитором, который является залогодержателем;
• не более 10% суммы – в счет задолженностей перед кредиторами из 1-ой и 2-ой очереди.

Из оставшихся средств оплачиваются судебные расходы и услуги финансового управляющего.

В случае если полученной суммы хватает для погашения долга перед залогодержателем и кредиторами первой и второй очереди и оплаты судебных расходов, и остаются какие-то средства – они будут потрачены на оплату долгов оставшихся кредиторов.

Оставшиеся задолженности списываются. Есть и исключения – списаться не могут, это:

• задолженности, образовавшиеся в процессе процедуры банкротства;
• последствия сделок, признанных недействительными;
• задолженности, относящиеся к личности заемщика (алименты, выплаты компенсаций за моральный вред или вред жизни и здоровью).

Последствия для физического лица, объявившего о банкротстве

Банкротство физических лиц имеет определенные последствия, о которых также следует знать.

1. На протяжении следующих 5 лет о банкротстве или реструктуризации требуется сообщать при оформлении займа или кредита (таким образом, взять кредит в это время будет практически невозможно — впрочем, банки вашу кредитную историю увидят через статистику БКИ и через 10 лет).
2. На протяжении 3 лет нельзя учреждать юридическое лицо или занимать руководящие должности. В случае если банкротство физического лица оформлялось индивидуальным предпринимателем – запрет увеличивается до 5 лет.
3. На протяжении 5 лет нельзя регистрироваться в качестве ИП.
4. На протяжении 5 лет нельзя повторно оформить банкротство. Если же заявление о признании физлица банкротом подадут кредиторы – процедура будет проведена, но списания долгов не будет.

О законе в цифрах: сколько людей уже подали заявления о признании себя банкротами?

Несмотря на то, что закон о банкротстве физлиц только вступил в силу, о нем было объявлено заранее. Так что в первый же день было подано достаточно большое количество заявлений.

1. В Новосибирской области подано 48 заявлений. На середину рабочего дня 1 октября это было рекордом по РФ.
2. В Карелии поступило всего 2 заявления. Одно из них – от кредитора, который собирается взыскать сумму в 18 миллионов рублей.
3. В Бурятии заявления также 2: одно – на 7 (от заемщика), второе – на 10 миллионов рублей.
4. В Курской области 2 заявления были поданы физлицами, еще 15 – кредиторами.
5. В Томске сразу на троих заемщиков подала иск компания «Продукты Алтая».
6. В Воронежской области до полудня было подано 11 заявлений.

Как законом о банкротстве могут воспользоваться мошенники

Новый закон может стать лазейкой для мошенников. Достаточно понять, как он работает, чтобы создать схему, позволяющую обойти его. Например, мошенник хочет взять кредит и не платить по нему. Чтобы получить финансовую выгоду, ему нужно:

• получить одобрение по кредиту на крупную сумму;
• избавиться от имущества, оформленного на свое имя;
• подать заявление о признании себя банкротом;
• доказать, что у него не было умысла не платить по кредиту.

Это реализуется не просто, а очень просто. Допустим, есть подставная фирма. Туда мошенник трудоустраивается на высокую (фиктивную) зарплату, несколько месяцев за него платятся налоги и страховые взносы. Он идет за кредитом в банк. Банк видит, что у человека хорошая «белая» зарплата и нет проблем с кредитной историей.

Материал в тему: как получить кредит в Сбербанке.

Человеку одобряют кредит, он исправно выплачивает минимальный платеж по кредиту 2-3 месяца, а потом “теряет работу”. Имущества, которое можно изъять и реализовать, за ним уже не числится, оно все распродано сообщникам по липовым договорам купли-продажи за бесценок.

Где же деньги? Да мало ли где — потратил на свадьбу, на отпуск, просто прогулял — ничего здесь банк не докажет. Потребительские кредиты для того и даются. В этом случае деньги теряет банк, а с мошенника спроса нет, только кредит ему больше не дадут. Если такие схемы приобретут массовый характер, это может привести к кризису в банковском секторе.

Как не платить кредит? (видео)