Как застраховать ипотеку на жильё?

При выдаче кредита на недвижимость заемщик должен оформить страховку. Она предназначена для защиты его финансовых интересов в случае наступления непредвиденных ситуаций.

Эксперты портала Выберу.ру рассказали, какой полис необходимо приобретать и где застраховать ипотеку.

Что это и зачем нужно?

Первый вопрос, интересующий всех, кто берёт ипотеку. Ипотечное страхование – гарантия финансовой безопасности заёмщика при любых форс-мажорных ситуациях. Например, если пожар или затопление уничтожили ипотечную квартиру, то страховая компания выплатит её владельцу полную стоимость, зафиксированную в договоре. Это поможет закрыть взятый в банке ипотечный кредит.

Можно ли отказаться от страхования ипотеки?

Нет. Полностью отказаться от страхования ипотеки нельзя. Требование застраховывать недвижимость – это не прихоть банков. Это требование законодательства.

Если нельзя полностью отказаться от страхования ипотеки, то можно ли досрочно разорвать с банком страховой договор? Да, можно. Но – с серьёзными штрафными санкциями. Без них можно обойтись только в том случае, если ипотека уже выплачена. В противном случае, при разрыве договора с банком до выплаты кредита, банк выставит заёмщику требования заплатить серьёзную неустойку. Последствия отказа от страхования ипотеки всегда детально прописываются в каждом страховом договоре с банком.

Что даёт ипотечная страховка?

Если обобщить всё вышесказанное, то страхование ипотеки – это гарантированная защита купленной недвижимости от любых тотальных разрушений. Иными словами – от физического уничтожения недвижимой собственности. В этом случае страховая компенсирует банку ее стоимость.

Важно отметить, что мелких повреждений, нанесённых находившемуся в квартире имуществу, страховка ипотеки не покрывает. Для его защиты надо дополнительно оформить полис страхования имущества – то есть, уже абсолютно другой вид страхового продукта.

Что входит в страховку для ипотеки?

При оформлении ипотечного кредита сотрудники банка предлагают оформить несколько видов страховок:

• Недвижимости. Страхование недвижимости позволяет получить компенсацию в случае происшествий, которые привели к утрате или снижению стоимости застрахованного объекта. Например, страховку выплатят при пожаре, взрыве газовой трубы, потопе, урагане и т. д.
• Жизни и здоровья. Если у заемщика ухудшится здоровье и он окажется нетрудоспособным, страховая компания возьмет на себя платежи по ипотечному кредиту.
• Титула. Такой вид защищает заемщика от случаев, когда сделку по приобретению жилья признают недействительной. Например, после покупки квартиры оказалось, что на нее есть наследники, которые могут оспорить свое право собственности. Это страхование действует только при покупке недвижимости на вторичном рынке. Здесь отметим, что наиболее часто (если не всегда) полис титульного страхования многие оформляют при покупке вторичной недвижимости.

Цена полиса страхования ипотеки

Стоимость полиса в первую очередь зависит от суммы, на которую заёмщику выдают кредит для покупки недвижимости. И по мере того, как кредит выплачивается, постепенно уменьшается и цена полиса.

На вопрос о том, сколько стоит страховка ипотеки, точно ответить нельзя – обычно цена составляет от 1,5% до 2% от размера ипотечной суммы. Это значит, что данный объём денежных средств заёмщику надо иметь на руках на момент заключения с банком договора. Нельзя забывать и о том, что дополнительно оплатить придётся работу нотариуса при оформлении залога, а также госпошлину за государственную регистрацию.

Выделяют 2 вида оплаты полиса:

1. Заёмщик вносит денежные средства за полис ипотечного страхования отдельно.
2. Заёмщик соглашается на включение платы за страховку в процентную ставку по выплачиваемой им ипотеке.

Второй вид оплаты предусматривает, что оформлением страховки с согласия клиента занимается именно банк. Затраты на эту дополнительную услугу включаются в процентную ставку по ипотеке, но при этом заёмщик не тратит много времени на самостоятельное оформление полиса.

Что обязательно надо страховать?

По закону обязательным является ипотечное страхование недвижимости. Без него банк не заключит кредитный договор. От остальных разновидностей страховок заемщик имеет право отказаться. Однако в этом случае ставка по кредиту может быть выше. Понизить ставку (то есть, % и объём ежемесячных выплат по ипотеке) банк может за наличие дополнительной страховки – например, жизни.

Важно! Ипотечный кредит, по сравнению с кредитом потребительским, оформляется исключительно под залог недвижимости, на покупку которого и берётся кредит. Поэтому то предмет залога обязательно нужно страховать. Тогда как при получении потребительского кредита предмет залога отсутствует. Именно по этой причине страхование потребительского кредита всегда добровольное, а страхование ипотечного кредита, как мы уже отмечали выше, всегда обязательное.

Отметим, что в кредитном договоре с банком обязанность заёмщика застраховать приобретённый в ипотеку объект прописана заранее. Следовательно, если клиент поставил в договоре свою подпись, то теперь он не имеет права не страховать недвижимое имущество.

Читайте также: Самое дешевое жилье в России

Кредитные (банковские) организации обычно предлагают заключившему договор клиенту на выбор несколько страховых компаний. Склонять в пользу какой-то одной они не имеют права. Выбор полностью зависит от клиента с учётом наиболее выгодных условий.

Необходимо также отметить, что у многих банков есть и свои страховые компании, например, «Сбербанк страхование», «Альфа-страхование», «ВТБ-страхование», «Ренессанс страхование», «Тинькофф страхование». Но и в этом случае склонять клиента в пользу выбора «своей» компании банк не имеет права. Выбор клиента всегда должен быть добровольным.

Где можно застраховать ипотеку

Банк не может требовать, чтобы клиент оформлял полис в конкретной страховой организации. Поэтому страховщика можно выбрать самостоятельно. Однако лучше, если он будет входить в список аккредитованных кредитным учреждением. Это избавит от лишних проблем и сэкономит время.

Если заемщика устраивают условия страхования, которые предлагает кредитный менеджер, оформить полис можно сразу в банке. Другой вариант — поискать, где дешевле застраховать ипотеку. Это удобно сделать с помощью интернет-сервисов финансовых услуг, например, сайта-агрегатора Выберу.ру.

Стоит отметить, что обращаться за страховкой без имеющейся на руках суммы на покупку жилой недвижимости нельзя. В смысле – клиенту просто откажут в оформлении полиса. Сначала нужно получить деньги на ипотеку и только потом – застраховать её.

Как приобрести полис самостоятельно

Если заемщик решил оформить полис самостоятельно, ему нужно:

• Ознакомиться со списком аккредитованных банком страховых организаций. Страховые компании, в которые может обратиться заемщик, обычно указаны на сайте кредитного учреждения.
• Выбрать страховщика. Выбирая страховщика, можно воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами на их сайтах и сравнить стоимость. Это позволит застраховать ипотеку дешево.
• Подготовить документы. В страховую компанию нужно представить паспорт, документы на квартиру, отчет об оценке.
• Оформить полис. Сегодня это можно сделать дистанционно, на сайте страховой организации. Полис поступит на электронную почту.
• Отправить страховку в банк. На последнем этапе нужно отправить подтверждение страхования в кредитное учреждение по электронной почте.

При оформлении кредита на недвижимость заемщики обязаны обратиться к страховщику. Сделать это можно сразу же через кредитного менеджера или самостоятельно. Второй вариант позволяет сэкономить.